hipotecas

 

 

 

 

REQUISITOS DESPUES de firmar HIPOTECA

 

 

Las entidades financieras son conscientes que la concesión de una hipoteca es un momento ''único'' para poder hacer todo tipo de negocios con el nuevo cliente.

 

Tal es así que hoy por hoy, hay entidades que solo están dispuestas a ofrecer unas buenas condiciones de la hipoteca si el cliente le contrata otra serie de productos, sobre todo, aquellos concernientes a seguros y planes de pensiones.

 

Ejemplo: vamos a partir de un ejemplo REAL que hay ahora mismo en el mercado.

 

Cierta entidad anuncia en sus folletos publicitarios que ofrece un tipo de interés del Euribor + 0.5, comisión de apertura del 1%, etc, etc.

 

Cuando hemos ido a preguntar a una oficina, nos hemos encontrado que SI, la oferta como tal existe, pero se EXIGE que el cliente les contrate, ADEMÁS:

  • Un seguro de vida por el valor de la hipoteca

  • Un seguro del hogar

  • Un plan de pensiones

  • Domiciliar la nómina

  • Disponer de una tarjeta de crédito (que por supuesto, tiene comisión de mantenimiento)

  • Domiciliar, al menos, tres recibos (luz, agua, teléfono...)

 

Ante todas estas exigencias, uno cabe preguntarse: ''oiga, yo quiero contratar una hipoteca, y usted me está vendiendo 500 productos a la vez, que yo no sé si son o no buenos, o si me convienen o no, o quizás incluso yo puedo tener contratados en mejores condiciones en otro lado. Vamos, que casi que me estoy ''casando'' con el banco, porque no tengo derecho a nada con ''otros''''.

 

A continuación se muestran aquellas exigencias que consideramos ''normales'', y aquellas otra que NO.

 

 

1.- Exigencias ''normales''

 

2.- Exigencias ''abusivas''

 

1.- EXIGENCIAS ''NORMALES''

 

Se puede considerar ''normal'', e incluso razonable, que usted ''colabore'' con la entidad que le ha otorgado una hipoteca.

 

Por así decirlo, es un trato razonable conceder ciertos privilegios a la entidad que se ha ''preocupado'' de darle el dinero que usted necesita para pagar la vivienda.

 

Por ejemplo, se considera normal que:

 

  • Nómina: domiciliar la nómina, o en el caso de ser autónomo, los ingresos que dispone. En tal sentido ¿a usted que mas le da cobrar por uno u otro banco / caja?, es una exigencia asumible.

  • Recibos bancarios: domiciliar el cobro de recibos como la luz, agua, teléfono, etc. En este sentido, es habitual que las entidades exijan, al menos, dos o tres recibos. Por su parte, ¿qué mas le da pagar por ese banco, o por otro?. Es una exigencia asumible.

  • Tarjetas: si va a disponer de una cartilla, de la nómina, lo lógico es que disponga de al menos una tarjeta de débito. Ojo, de débito, que suelen ser GRATIS, o a lo sumo, con una comisión de mantenimiento muy pequeña. Es una exigencia asumible. Si la exigencia fuera una tarjeta de crédito, pregunte lo que le van a cobrar cada año por su mantenimiento, o en todo caso, muchas veces se tiene pensado solicitarla de todas formas.

 

 

2.- EXIGENCIAS ''ABUSIVAS''

 

Pasamos a continuación a algunas de las exigencias que se pueden considerar como ABUSIVAS, es decir, que se exigen, pero el cliente debería estudiarlas con mucho detenimiento si le convienen.

 

Como ya se ha indicado, usted elegirá una entidad por la oferta que le ofrece en las condiciones de la hipoteca. Después de valorar a otras entidades, asume que esta es la que más le conviene.

 

Pero eso no significa que pueda ser LA MEJOR en todo, y menos en otros productos que quizás ni siquiera conoce, o incluso, a veces, no le hace falta.

 

Por ejemplo, se considera ''abusivo'' exigir (detallaremos los tres mas corrientes, pero puede encontrarse con mas):

 

  • Seguro de hogar: Según la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario y el Real Decreto 685/1982 que desarrolla dicha Ley, el único seguro obligatorio para suscribir una hipoteca es el de incendios.

    Ahora bien, otra cuestión distinta es que la propia entidad que concede el préstamo imponga una aseguradora (ya sea del mismo grupo, o de la que cobra comisión por acuerdos firmados entre ellas), puesto que es contrario al principio de reciprocidad y de equidad que reconoce la Ley 26/84 General de Defensa de los Consumidores y Usuarios, ampliada en su carácter protector hacia el consumidor a través de la Ley 7/1998 de Condiciones Generales de Contratación.

     

    No es cuestión de exigir o no la contratación de un seguro del hogar, que eso no se discute, ahora bien, la cuestión es que el usuario pueda elegir lo que mas le conviene.

     

    Ejemplo: imagine que la compañía de seguros con la que desea el banco que contrate el seguro del hogar ofrece muchas menos coberturas que otra compañía de la competencia (ver análisis). O por el contrario, suponga que le están ofreciendo un seguro muy completo, pero muy caro, y usted no desea gastarse tanto.

 

  • Seguro de vida: puede que usted ya disponga un seguro de vida, o bien, otro tipo de productos que le cubren en caso de fallecimiento. O bien, que el precio que le cobran es demasiado alto comparado con la competencia, o las coberturas e indemnizaciones no son las mas óptimas. Es una exigencia ''abusiva'' por parte del banco / caja. No lo acepte.

  • Plan de pensiones: quizás esté usted contento con el funcionamiento de la Seguridad Social, o bien no pueda permitirse en este momento contratar un plan de pensiones, o bien en su empresa ya disponen de uno, o bien hace ya años que usted lo contrató por su cuenta, o bien las condiciones del plan que le ofrecen no son las mas ventajosas. ¿porqué contratar un producto que no precisa, o no puede, o ya tiene, o es peor que el de la competencia?. Es una exigencia ''abusiva'' por parte del banco / caja. No lo acepte.

 

Como ha podido observar, muchas veces, contratar una hipoteca con una entidad financiera supone:

 

''casarse'' con el banco / caja !!!